【退休理財的三大迷思與破解方法】你該怎麼真正準備一生的安心？

「等我老了再想退休的事就好了吧？」「每個月有存一點錢就算準備了啊！」「退休金只要靠勞退跟政府就夠了吧？」

這些問題，幾乎是每次理財講座、與朋友聊天時，最常被問到的。很多人總覺得退休是遙遠的事情，或認為「反正先把生活過好比較重要」。然而，真正開始規劃退休時，才會發現準備金額比想像中大、變數比想像中多、心理壓力也比想像中大。

這篇文章，我想帶大家一起拆解「退休理財」中最常見的三大迷思，並分享具體破解的方法，幫助你提早做好準備，為未來的自己建立一份「不用煩惱錢」的安全感。牛熊證街貨分佈圖

迷思一：退休金只要靠政府或公司就夠了

很多人以為，退休後可以全靠勞退、勞保、公司退休金或是公保退休金，事實真的是這樣嗎？

首先，要先了解，政府提供的勞保或國民年金，其實只是「最低保障」。它的設計初衷是避免老人陷入貧窮，而不是保障你能過跟現在一樣的生活品質。

再來，台灣的人口結構正在快速老化，撫養比越來越高，政府每年在退休金支出上的負擔也在增加，未來的發放金額或可領年限，仍有很多不確定性。如果只依賴單一來源，一旦政策或制度改變，會讓生活陷入困境。

破解方法：✅ 把政府退休金視為「保底資金」，而不是全部。✅ 提早建立屬於自己的退休金帳戶，例如自提退休金（自選提撥）、企業年金、自行投資累積的資產（ETF、基金、股票、債券、儲蓄險等），才是主力來源。

「每個月有存錢啊，應該夠了吧？」很多人會有這種心態，但問題是，你真的知道要存多少嗎？

如果用一個簡單估算法：假設退休後每個月需要 5 萬元生活費（含醫療、娛樂、日常開銷），一年就是 60 萬。若要過 30 年退休生活，單純計算就需要 1800 萬，這還沒算通貨膨脹和醫療費用持續上升。

實際上，很多人退休後的支出甚至會超過工作時期，因為有更多時間旅行、參加活動，還有健康狀況可能帶來額外開支。如果只是盲目存錢，而沒有計算清楚需要的「目標金額」，很容易在後期陷入資金缺口。

破解方法：✅ 明確計算退休後的每月預算，並依預期壽命、通膨率，反推需要的本金總額。✅ 用「4%法則」或「替代率」等方式，計算出安全提領金額。例如，4%法則大約建議，每年可從退休本金中提領 4% 作為生活費用，這樣能讓資產維持 30 年以上不會用盡。

許多人會認為，退休後就應該「絕對保守」，最好全放定存或保本商品，才安全。但實際上，退休後依然有通膨風險，如果全放定存，等於讓你的資產「慢慢貶值」。

舉例來說，假設每年通膨率 2%，20 年後，現在 1 萬元的購買力，可能只剩 6700 元左右。如果只靠定存 1%～1.5% 的利息，根本無法抵抗生活成本上升。

破解方法：✅ 退休後，仍需要一定比例的成長型資產（如股票、ETF），搭配保守資產（如債券、定存），根據風險承受度做比例配置。✅ 規劃「分段提領策略」，把資產分成短期、中期、長期三桶金。短期金用於 1～2 年即將支出的現金需求，中期金則配置較穩健的債券、平衡型基金，長期金繼續進行股債配置，對抗通膨。

退休理財最大的困難，其實不是數字，而是「心態」。我們需要放下短期焦慮、慢慢堅持紀律，並且隨著時間動態調整。

在年輕時期，最重要的是盡量拉長投資時間、善用複利效果；中年階段則要逐步檢視資產配置，保護既有累積成果；接近退休或退休初期，則要更重視現金流安排與醫療保障。

如果你今天 30 歲，退休還有 30 年，看似很遙遠，但「退休帳戶的第一筆錢」愈早準備，未來壓力會小很多。如果已經 50 歲，也不用覺得太晚，這時候要更積極精算、規劃資產結構，並補足保障，減少大風險的衝擊。

退休理財，不只是「存到一筆錢」這麼簡單，更是一個「打造未來生活方式」的過程。你想要過怎樣的退休生活，就該從今天開始行動。